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今回はモデルで、三菱東京UFJ銀行を擁護してみる。

今回の使用モデル
1)三大銀行A、B、Cの市場シェアは各30%
2)S銀行のシェアは0.3%
3)口座数はA、B、Cが各3000万。Sが30万。
4)ATMの数はA、B、Cは各1万箇所。Sが100箇所。
5)現金引き出し時の手数料は、105円を使用者がATMを持つ銀行に払い、105円を預金口座のある銀行がATMを持つ銀行に払う。
朝日コムの記事の図が詳しいです。
http://www.asahi.com/business/update/0915/003.html

初期の状況
S銀行のATMを使ってA銀行の預金が引き出される確率PとA銀行のATMを使ってS銀行の預金が引き出される確率Pは拮抗していた。
だから、お互いの手数料も拮抗していた。

3000万(A銀行の口座数)×100箇所(S銀行のATM数)×P
30万(S銀行の口座数)×1万箇所(A銀行のATM数)×P
となるからである。


S銀行の戦術
預金引き出し確率Pを支配しているのは預金者である事に目をつけたS銀行は、預金者の振込み手数料をゼロに減額した。
その結果、S銀行の口座数30万は倍増し、振込み確率Pも倍増した。
その結果、S銀行の手数料収入は、2倍になった。
210×0.5×(30万×2)×1万箇所×(2×P)
=2×210×30万×1万箇所×P

A銀行がS銀行と同じ戦術を取りうるか?

取れない。
何故ならば、すでに大きなシェアのA銀行の口座数は6000万にはならないし、現金引き出し確率も2倍にはならないからである。
S銀行の戦術を実行した場合はA銀行の手数料収入は半減する。

A銀行は儲けを減らしてでもS銀行と同じ戦術を取るべきか?

取る必要はない。
A銀行は株式を上場しており、株主にも責任がある。
また、所与の条件が異なるS銀行とA銀行を同列に扱うべきではない。
A銀行は膨大な口座数を持つが、すべてがアクティブなものではなく、休眠口座も多い。休眠口座は儲けにならない。
また、A銀行は膨大なATM数を持つが、すべてがアクティブなものではなく、稼働率の低い田舎のATMも保有する。
A銀行は巨大であるが故に必然的に非効率な部分を含む。
S銀行が、アクティブな顧客(振込み数が多い顧客)を結果的に選別し、稼働率の高い都会のATMのみを設置してA銀行と競争するのはアンフェアであるとも言える。(A銀行の巨大なインフラにフリーライド(ただ乗り)している部分がある)
A銀行のインフラはA銀行が資金を出したA銀行が儲けを出すためのものであるのだから、S銀行に使わせてやる格別の理由はない。

顧客はA銀行の事情を考慮すべきか

考慮する必要は無い。
各人の事情に応じて適切な銀行を選択すれば良い。
同様にA銀行も一顧客の我侭をいちいち聞く必要は無い。
サービスに満足すれば取引は継続されるし、満足しなければ去る。それだけの事。

A銀行は儲け過ぎか?

法と倫理の範囲内であれば儲けた事を非難するべきではない。
少なくとも利益に計上すると言う事は税金を払うと言う事なのだから。(まぁ、塁損はあるのでしょうが)

テーマ:日記 - ジャンル:アダルト

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